Planowanie finansowe

Wy┼é─ůcz optymizm, w┼é─ůcz realizm. O planowaniu finansowym

Dominika Jajszczak

Kryzys, wzrost st├│p procentowych, inflacjaÔÇŽ Je┼╝eli jeszcze nie zacz─Öli┼Ťmy planowa─ç swojego bud┼╝etu domowego, to czas najwy┼╝szy zacz─ů─ç. Poni┼╝ej znajdziesz par─Ö wskaz├│wek od ekspertki z sektora bankowego.

Czym jest planowanie finansowe?

ÔÇ×Planowanie finansowe to przede wszystkim zarz─ůdzanie bie┼╝─ůc─ů p┼éynno┼Ťci─ů. Co to oznacza w praktyce? Po pierwsze monitorowanie wp┼éyw├│w i wydatk├│w. Po drugie – pozyskiwanie kredyt├│w i finansowania, je┼╝eli mamy takie potrzeby. Po trzecie, oszcz─Ödzanie i inwestowanie, w tym ubezpieczenia i zabezpieczenie si─Ö na emerytur─Ö. I w ko┼äcu po czwarte – zabezpieczenie maj─ůtku, zabezpieczenie rodziny” – opowiada Barbara St─Öch┼éy, Dyrektor Zarz─ůdzaj─ůca Pionem Sprzeda┼╝y w Obszarze Bankowo┼Ťci Detalicznej i Biznesowej w Banku BNP Paribas.

Wpływy kontra wydatki

Zacznij od por├│wnania swoich wp┼éyw├│w i wydatk├│w. Pami─Ötaj o tym, aby przy ocenie swoich wp┼éyw├│w uwzgl─Ödni─ç nie tylko wynagrodzenie czy dochody ze swojej pracy, ale tak┼╝e zasi┼éki, renty, wyp┼éaty z 500+, dochody z wynajmu czy inwestycji. Po stronie wydatk├│w znajd─ů si─Ö natomiast wszystkie transakcje finansowe, kt├│re pomniejszaj─ů tw├│j bud┼╝et. Pami─Ötaj, ┼╝e wydatki mog─ů zmienia─ç si─Ö w skali miesi─ůca. Opr├│cz cyklicznych, kt├│re si─Ö regularnie powtarzaj─ů, mamy te┼╝ wydatki przemy┼Ťlane i zaplanowane, jak np. wyjazd na wakacje, zakup auta, remont mieszkania. Ale obok nich znajduj─ů si─Ö jeszcze wydatki nieplanowane, kt├│re mog─ů wynika─ç z np. sytuacji kryzysowych ÔÇô nag┼éa konieczno┼Ť─ç naprawy auta czy kupno ┬ánowej pralki. I na koniec jeszcze te, kt├│re s─ů zmor─ů naszego bud┼╝etu domowego, czyli wydatki impulsywne, nieprzemy┼Ťlane i bardzo cz─Östo po prostu zb─Ödne.

Jestem na plusie. Co zrobi─ç z nadwy┼╝k─ů? Warto trzyma─ç pieni─ůdze w skarpecie w dzisiejszych czasach?

ÔÇ×Absolutnie nie ÔÇô i ┬ádwa lata temu, gdy stopy procentowe by┼éy na poziomie 0,1, te┼╝ bym tak odpowiedzia┼éa. Pieni─ůdze w skarpecie po prostu trac─ů na warto┼Ťci, a ju┼╝ zw┼éaszcza przy dzisiejszej inflacji. Pieni─ůdze, chocia┼╝by na lokacie z oprocentowaniem 6-7% czy w obligacjach, kt├│re maj─ů wy┼╝sze rentowno┼Ťci powoduj─ů, ┼╝e nasze ┼Ťrodki nie b─Öd─ů a┼╝ tak traci─ç na warto┼Ťci. Z drugiej strony daj─ů nam te┼╝ mo┼╝liwo┼Ť─ç realizacji naszych cel├│w i marze┼ä w przysz┼éo┼ŤciÔÇŁ ÔÇô komentuje Barbara St─Öch┼éy.

W jaki spos├│b zatem dzisiaj oszcz─Ödza─ç i inwestowa─ç?

ÔÇ×Mamy szereg bardzo prostych narz─Ödzi. To s─ů przede wszystkim depozyty i obligacje. Zainteresowa─ç mog─ů obligacje skarbowe z zapadalno┼Ťci─ů od 3 do 5 lat, bo odczyty inflacji nie oddzia┼éywaj─ů na nie ju┼╝ tak mocnoÔÇŁ ÔÇô opowiada St─Öch┼éy i zaznacza, ┼╝e bardzo wa┼╝ne jest okre┼Ťlenie akceptowalnego przez nas poziomu ryzyka.

Co to znaczy? ÔÇ×Inwestuj─ůc d┼éugoterminowo, mo┼╝emy mie─ç w swoim kapitale (np. na funduszu inwestycyjnym, kt├│ry dzia┼éa na akcjach firm) w kr├│tkich odcinkach czasu straty kapita┼éu nawet kilkuprocentowe. Jednak z perspektywy d┼éu┼╝szego okresu ten wynik powinien by─ç pozytywny, czyli powy┼╝ej depozytu. Niemniej nikt takiej stuprocentowej gwarancji nie daÔÇŁ.

Od czego zacz─ů─ç inwestowanie?

Barbara Stęchły sugeruje, aby odpowiedzieć sobie na dwa ważne pytania:

  • Jaki jest m├│j cel inwestowania?
  • Jaki jest m├│j horyzont czasowy?

Sytuacje s─ů r├│┼╝ne. Warto zastanowi─ç si─Ö, czy inwestujemy, aby zarobi─ç na przysz┼éoroczne wakacje, czy mo┼╝e na studia dziecka w perspektywie 5-10 lat? A mo┼╝e inwestujemy w emerytur─Ö, na kt├│r─ů przejdziemy dopiero za kilkadziesi─ůt lat? Okre┼Ťlenie celu i horyzontu czasowego jest punktem wyj┼Ťcia do wyboru metod inwestowania.

Skoro dotkn─Öli┼Ťmy tematu emeryturyÔÇŽ

Temat bardzo wa┼╝ny, a nadal wiele os├│b nie zdaje sobie sprawy z reali├│w w jakich ┼╝yjemy i w jakich przyjdzie nam ┼╝y─ç na staro┼Ť─ç. ÔÇ×┼Üwiadczenia ┬ázgromadzone z wp┼éat na ZUS, IKE, OFE czy PPK mog─ů ┬áby─ç dla nas niewystarczaj─ůce z perspektywy przej┼Ťcia na emerytur─Ö za kilka, kilkana┼Ťcie czy kilkadziesi─ůt lat. Z ostatnich informacji wynika, ┼╝e stopa zast─ůpienia jest na poziomie 25-30%. To oznacza, ┼╝e Polacy urodzeni w latach 70., 80. mog─ů otrzyma─ç 1/4 czy 1/3 pensji w ramach emerytury. Jak si─Ö z tego utrzyma─ç? Dlatego tak wa┼╝ne jest oszcz─Ödzanie na emerytur─Ö i tym samym ÔÇô spokojn─ů przysz┼éo┼Ť─çÔÇŁ ÔÇô t┼éumaczy Barbara St─Öch┼éy.

Wydawa─ç pieni─ůdze ka┼╝dy umie. A co z planowaniem?

Ekspertka radzi, by zabieraj─ůc si─Ö za planowanie finansowe, odpowiedzie─ç na trzy podstawowe pytania:

  • Gdzie jestem teraz (je┼╝eli chodzi o moj─ů sytuacj─Ö finansow─ů, materialn─ů, ┼╝yciow─ů, zawodow─ů)?
  • Gdzie chc─Ö by─ç? Jakie cele chc─Ö osi─ůgn─ů─ç? Jakie marzenia chc─Ö spe┼éni─ç (w ┼╝yciu prywatnym czy zawodowym)?
  • Jak chc─Ö osi─ůgn─ů─ç ten cel? Jakie konkretne dzia┼éania musz─Ö podj─ů─ç, by osi─ůgn─ů─ç ten cel?

ÔÇ×Planowanie finansowe daje nam mo┼╝liwo┼Ť─ç osi─ůgania swoich cel├│w i spe┼éniania marze┼ä – tych ma┼éych i wielkich. Daje nam to poczucie bezpiecze┼ästwa i odpowied┼║ na pytanie, gdzie jeste┼Ťmy teraz, ale te┼╝ zabezpieczenie potrzeb, pewno┼Ťci, porz─ůdku, ustrukturyzowaniaÔÇŁ ÔÇô dodaje Barbara St─Öch┼éy.

OBEJRZYJ NASZ WEBINAR

Kto mo┼╝e nam pom├│c z perspektywy planowania finansowego?

ÔÇ×Doradcy mog─ů pom├│c w zrozumieniu produkt├│w finansowych, korzy┼Ťci i ryzyk, tak, ┼╝eby Klient mia┼é wi─Öksz─ů wiedz─Ö i lepsz─ů ┼Ťwiadomo┼Ť─ç przy podejmowaniu decyzji. ┬áDoradcy r├│wnie┼╝ przekazuj─ů informacje o kosztach oraz o mo┼╝liwej rentowno┼Ťci danego produktuÔÇŁ ÔÇô t┼éumaczy Barbara St─Öch┼éy. Doradca finansowy mo┼╝e nas tak┼╝e wesprze─ç w zbudowaniu planu finansowego w oparciu o wy┼╝ej wspomniane cele i horyzont czasowy.

Jak wybra─ç doradc─Ö finansowego?

W tym przypadku najbardziej licz─ů si─Ö kompetencje i etyka. W ko┼äcu powierzamy takiej osobie sw├│j maj─ůtek i niejednokrotnie swoj─ů przysz┼éo┼Ť─ç i bezpiecze┼ästwo finansowe. ÔÇ×W naszym kraju od blisko 15 lat funkcjonuje EFPA Polska, czyli Fundacja na Rzecz Standard├│w Finansowych. Jest to organizacja, kt├│ra przygotowuje doradc├│w finansowych, oferuj─ůc szkolenia i praktyczne warsztaty zako┼äczone certyfikatem. Co wa┼╝ne, doradcy z certyfikatem EFPA co roku musz─ů ponownie potwierdza─ç swoje kompetencje, ┬áwiedz─Ö i etyczn─ů postaw─Ö. Klienci podejmuj─ůcy decyzj─Ö o skorzystaniu z us┼éug doradcy, mog─ů sprawdzi─ç na stronie EFPA czy akurat ten doradca taki certyfikat posiada. W Polsce takich doradc├│w z r├│┼╝nymi poziomami certyfikat├│w jest blisko 1500ÔÇŁ ÔÇô t┼éumaczy Barbara St─Öch┼éy.

Artykuł powstał w ramach programu aktywizacji zawodowej Sukces TO JA, którego Partnerem jest BNP Paribas Bank Polska.