Dla wielu osób zakup nieruchomości czy budowa domu to jedna z ważniejszych decyzji w życiu. Nie każdy jednak może sobie pozwolić na sfinansowanie takiej inwestycji z własnych środków. W wielu przypadkach zakup nieruchomości wiąże się z koniecznością zaciągnięcia kredytu hipotecznego, a podjęcie takiej decyzji może wywołać mieszane emocje. Z jednej strony radość z wizji posiadania własnego domu, z drugiej – niepewność i pytanie: Czy na pewno podjęliśmy dobrą decyzję? Dlatego zanim zdecydujemy się na kredyt hipoteczny, warto dokładnie przeanalizować swoje możliwości oraz dostępne na rynku oferty. A w nich zwłaszcza to, co napisane małym druczkiem.
Różnice między ofertami banków mogą być znaczące, dlatego wybór odpowiedniej wymaga dokładnej analizy. Warto zwrócić uwagę na kilka kluczowych aspektów, które mogą wpłynąć na całkowity koszt zobowiązania i komfort jego spłaty.
Stabilność kontra elastyczność
Starając się o kredyt hipoteczny w większości banków mamy do wyboru oprocentowanie stałe lub zmienne. Stałe oprocentowanie gwarantuje ratę na takim samym poziomie najczęściej przez pierwsze 5 lat. Choć wielu wnioskodawców błędnie zakłada, że obowiązuje przez cały okres kredytowania. Oprocentowanie zmienne zaś zależy od wskaźnika WIBOR i może wzrosnąć lub spaść w zależności od sytuacji na rynku finansowym. Warto zatem, wybierając rodzaj oprocentowania, nie tylko sugerować się wysokością raty, ale także przeanalizować inne różnice między stałym a zmiennym oprocentowaniem. Oraz to jak każdy z tych wyborów może wpłynąć na domowy budżet w kolejnych latach.
Raty stałe czy malejące?
Na spłatę kredytu hipotecznego istotny wpływ ma również wybór między ratami malejącymi a stałymi. Raty malejące charakteryzują się tym, że początkowo są wyższe, a z upływem czasu ich wysokość stopniowo spada. Główną zaletą tego rozwiązania jest niższy całkowity koszt kredytu. Raty równe natomiast są niższe na początku niż raty malejące, co zapewnia większą elastyczność finansową w pierwszych latach spłaty kredytu, jednak w dłuższej perspektywie prowadzi do wyższych kosztów odsetkowych. Wybór między tymi opcjami zależy od indywidualnych preferencji, sytuacji finansowej oraz zdolności kredytowej kredytobiorcy. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przeanalizować swoje obecne możliwości, ale też długoterminowe plany finansowe.
Klucz do korzystniejszych warunków kredytowych, czyli wkład własny
Zgodnie z obowiązującą Rekomendacją S, wkład własny powinien wynosić minimum 20% wartości nieruchomości. W niektórych bankach istnieje możliwość uzyskania kredytu z niższym wkładem, wiąże się to jednak z dodatkowymi kosztami, takimi jak obowiązkowe ubezpieczenie niskiego wkładu własnego czy wyższa marża, która przekłada się na wyższe miesięczne raty. Ważne zatem aby porównać oferty i przeanalizować, jakie mamy możliwości i co w danym momencie jest dla nas najbardziej opłacalne.
PRZECZYTAJ TEŻ: „Ja nie planuję chorować” – a co jeśli jednak? Jak się zabezpieczyć?
Zarządzanie kredytem: nadpłaty i wcześniejsza spłata
Nie każdy kredyt hipoteczny musi być spłacany przez 20 czy 30 lat. Warto sprawdzić, po jakim czasie bank umożliwia nadpłaty i wcześniejszą spłatę bez dodatkowych opłat. Nadpłacanie kredytu może skrócić okres kredytowania i obniżyć koszty odsetkowe, co w długim terminie może przełożyć się na znaczne oszczędności.
Powyższe aspekty to jedne z najważniejszych kwestii, które trzeba przeanalizować. Ale to nie wszystko. Warto dlatego skorzystać z pomocy doświadczonego doradcy kredytowego, który zna mechanizmy działania banków i pomoże wybrać ofertę najlepiej dopasowaną do indywidualnych potrzeb i możliwości. Dobry doradca kredytowy dokładnie wytłumaczy różnice między ofertami, jasno przedstawi wszystkie koszty, przygotuje do złożenia wniosku, a następnie będzie wspierał klientów na każdym etapie procesu kredytowego.
Dzięki świadomemu podejściu i wsparciu profesjonalisty możliwe jest nie tylko bezpieczne sfinansowanie zakupu nieruchomości, ale także opracowanie strategii pozwalającej na szybszą spłatę kredytu, niż przewiduje pierwotna umowa.
Kredyt hipoteczny nie musi oznaczać zobowiązania „na całe życie”
Przy odpowiednim zarządzaniu może stać się elastycznym narzędziem finansowym, które daje poczucie stabilności i większej niezależności.
Należy też pamiętać, że wszystkie te korzyści dostępne są bez dodatkowych kosztów, ponieważ doradca otrzymuje wynagrodzenie bezpośrednio z banku. Warto więc zadbać o to, by podjęta decyzja dawała poczucie bezpieczeństwa i spokoju, eliminując niepotrzebny stres i pozwalając w pełni cieszyć się swoim wymarzonym „kawałkiem podłogi”.
***
O autorce
Angelika Popowicz – współwłaścicielka firmy Twój Kawałek Podłogi, specjalizującej się w pozyskiwaniu kredytów hipotecznych. Wiceprezeska Śląskiego Stowarzyszenia Rynku Nieruchomości i członkini Stowarzyszenia Mieszkanicznik. Mentorka w Sieci Przedsiębiorczych Kobiet oraz uczestniczka realizowanego przez Miasto Kobiet projektu „Kobiety Krakowa”.
Członkini różnych organizacji networkingowych, w tym BNI – międzynarodowej organizacji zrzeszającej przedsiębiorców, gdzie w grupie BNI Carbon pełniła funkcje koordynatora ds. rozwoju, wiceprezesa oraz prezesa grupy. Współautorka książki „50 Kobiet Biznesu 2024” oraz autorka artykułów na temat kredytów i przedsiębiorczości, publikowanych m.in. na portalach LoveKraków.pl, Kreatywni w Biznesie, Miasto Kobiet oraz Biznes Przy Kawie.
Optymistka, która zawsze koncentruje się na rozwiązaniach zamiast na problemach. Prywatnie pasjonatka górskich wędrówek, wspinaczki i biegów z przeszkodami. Odpoczywa na łonie natury, ale to ludzie są jej największą inspiracją do działania.
Odwiedź Twój Kawałek Podłogi na:
